数字化转型对于银行业的价值和思考

银行数字化转型的思考

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文章目录

第一部分四

• 二、全球银行数字化转型实践

• • 1、制定清晰的战略规划来推动数字化转型
• • （1）在组织架构方面采取多元化策略以应对转型趋势
• • （2）多数国际大行均注重内在与外延双向创新能力的培养
• • （3）国际大行在数字化转型方面的投入持续呈现快速增长趋势

• 2、促进业务与数字技术的深度融合创新

• 3、推动关键数字技术在深层应用领域的拓展以及前瞻性研究

• • （1）不断推动人工智能技术和大数据分析方法在各领域的创新发展，并逐步构建相应的应用场景

• （2）不断拓展区块链技术在业务场景中的多样化应用空间

• （3）不断提升企业级云计算资源的配置效率和系统 scalability

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一、理论指导银行业数字化转型实践全面提速

1、银行业数字化转型内涵

数字经济继农业经济、工业经济之后发展成为当今社会的主要经济形态，在这一过程中主要依赖数据资源作为核心要素，并以其作为主要的技术支撑平台，在信息通信技术融合应用以及全要素数字化转型方面展现出强大的驱动力作用。在金融业领域当中尤其值得关注的是银行业，在数字化转型方面具有显著领先地位的金融机构中，银行业作为一个集技术与知识密集型行业的代表，在行业中数字化进程最为领先的群体中所处的地位是最突出的。

基于其特有的行业属性，在业界普遍认同数字化转型的概念框架下, 我们认为银行业的数字化转型主要以数据与技术要素为核心驱动力, 推动组织模式、业务模式、管理模式与商业模式等方面的创新与重塑, 进一步提升价值创造效能, 实现企业级转型升级与持续创新发展

2、银行业数字化转型本质

尽管数字化转型并非一个全新的议题，在数字经济时代背景下这一议题展现出新的特征。各行业领域的数字化进程不断加速推进，并促使社会生产力和生产关系发生重大变化。人类社会正步入以数字生产力为核心的新历史时期。从生产要素配置效率的角度分析可知，在这一过程中数据与技术等新型生产要素的应用前景愈发广阔，并将促进土地资源与劳动力等传统要素实现优化重组

相较于传统生产要素而言，在数据和技术两大类新型生产要素中具备高度可获取性、多样性和互惠性的特点。
从生产关系的角度来看：
数字化生产关系呈现出普及性的特点：普通人获得数据更加便捷；
其呈现头部化的趋势：数据主要集中在少数头部平台；
呈现出个性化的导向：用户需求倾向于追求独特的产品；
体现出共享化的趋势：更多生产资源被社会共享占有

3、银行业数字化转型特征

银行业作为数字化转型的先驱，在推进各项改革实践中确立了金融科技为核心驱动力，在智能移动终端应用领域确立了全面布局的战略，在构建场景化金融生态系统方面确立了系统性改革的目标，并致力于优化客户服务体验。具体而言，在组织架构优化方面提出了敏捷化发展要求

（1）数据化(Datafication)。

数字经济发展正进入快车道，在生产、分配、流通以及消费等多个环节均呈现出广泛渗透的特点，在这其中最为显著的就是数据要素的地位已经发生了根本性转变

在这一背景下,数字经济的发展与业态创新实质上是围绕着数据信息价值的创造展开,通过充分利用海量动态的数据资源,在各行各业中实现广泛应用的同时,能够创造更高的经济价值,同时有效降低各类运营成本,从而进一步提高资源配置效率

作为与数字化发展密不可分的重要组成部分,银行业应当以数据为核心推动自身的转型升级,持续推进业务流程的数字化进程以及将各项业务嵌入到数据之中,充分释放出数据蕴含的巨大经营价值

通过建立全方位的数据互联机制以及实现业务反馈机制的实时化运行,银行能够在提升对业务的认知能力与决策水平的同时,进一步增强在创新、营销以及风险管控等方面的综合能力

这种改进不仅能够显著提升客户体验水平,还能够进一步优化内部运营效率并最终转化为更高的经营效益

（2）智能化(Intelligentization) 。

智能化是指事物在计算机网络大数据物联网和人工智能等技术支撑下所具有的能满足人类各领域需求的关键特性智能化是建立在数据化基础上对功能和服务的本质提升银行业长期秉承服务国家发展大局的根本宗旨 在降低服务准入门槛的同时 充分运用数字化技术和工具 通过智能化的技术手段优化用户体验 并用心传递专业的金融服务温度 银行机构始终坚持以客户为中心的服务理念 不断提升服务质量 重点关注并解决客户在使用过程中遇到的核心问题与挑战 为客户提供个性化的场景化解决方案 在满足客户需求的同时实现了精准化服务

（3）开放化(Openness) 。

数字经济时代以高度融合、便捷交互以及资源共享机制为核心特征，在这一背景下，
国内银行业也在积极探索数字化转型之路，
从传统银行逐步向构建开放的技术平台方向推进。
其中，
开放银行通过构建开放的技术平台，
能够实现与第三方机构的数据共享，
并提供即插即用的银行服务与产品，
从而拓展至那些传统金融机构难以触及的细分市场群体，
最大限度释放数据价值与业务规模价值。

（4）生态化(Ecologization) 。

银行业致力于推动金融服务线上线下一体化进程，并与跨行业生态系统深度融合，在构建新型生态银行的过程中实现了精准定位、链条式的赋能以及协同运营机制的优化。通过激发金融服务内部生态活力、促进跨界融合生态系统的发展以及形成数字化转型的社会共识，在推动形成全面数字化转型的社会共识方面取得了积极进展。

银行业在数字化转型过程中不断扩展其服务场景的输出范围，在推动金融服务的过程中持续优化产业布局。通过将数字化转型的应用向产业链上下游、生产前后端等关键环节延伸，银行业成功重构了产业布局，在捕捉新的产业机遇与增长点的同时，构建起优势互补、开放共赢、协作共享的金融生态圈，并通过凝聚起强大的合力推动银政企数字共同体的形成。

二、全球银行数字化转型实践

基于全球范围内银行数字化转型的趋势，在这一背景下

1、制定明确的数字化转型发展战略

鉴于深刻意识到数字化转型的复杂性挑战, 海外大型金融机构从董事会及高层管理层层面开始制定了系列战略规划. 由于其组织规模和技术投入在不同国家和地区之间存在显著差异, 在高层管理层面的战略转型、创新体系构建以及资金配置和人力资源管理方面采取的具体措施也有所区别.

（1）在组织架构转型方面，多措并举适应转型发展趋势

一是在董事会层面制定数字化转型的目标与职责分配方案，并组建数字化转型工作组统筹协调各相关部门推进数字化转型工作。例如汇丰银行董事会与科技管理小组参考客户调查数据，在关注数字化转型措施优先级、非战略产品的推广及退出问题时向银行管理层提出建议，并以此为基础优化了银行的数字化架构体系。

二是组建跨部门研发团队以开发数字化产品。例如摩根大通将目标定为打造体验卓越的跨渠道与跨平台产品，在整合涵盖设计、产品、数据处理以及技术研发的专业团队基础上构建了高效的敏捷平台以促进团队协作。部分海外大型银行基于探索新技术在业务中的应用潜力而专门设立了负责技术创新及应用的开发部门，并建立了多个技术中心提供专项支持

（2）在创新机制方面，海外大型银行普遍从对内、对外两个方向培养创新能力

在内部门面上，启动金融创新项目，并旨在培养员工的创新意识。该计划不仅有助于优化现有产品的功能，并且能够促进组织在复杂经济环境下的应对能力提升。例如，在2022年时美国银行推行的一项金融创新项目中，在这种模式下初级员工可在导师指导下共同探讨业务中的难题，并提出具有可行性的创新性解决方案。通过这种方式不仅能够吸引更多的资源投入研发领域，并且能够在团队协作中形成更具活力的工作氛围。该项目自实施以来已吸引了130个创新小组报名参与，在此过程中帮助形成了更为活跃的研发文化，并成功培育出了多套具有行业影响力的解决方案

对外战略方面，在与初创企业的合作关系中逐步引入金融科技手段，并抓住市场机遇。具体而言，在支持初创企业发展的同时提供技术支持、运营指导以及风险管理方案的过程中，“与此同时，在助力产品创新的同时帮助探索新一代数字解决方案”。

（3）在资源投入方面，海外大型银行的数字化转型投入保持高速增长态势

例如摩根大通每年将120亿美元投入科技领域；美国银行于2022年斥资36亿美元推进数字化转型；汇丰于当年在科技创新方面的投资达到61亿美元，并占其营业支出总额的大约五分之一；就人力支持而言，在全球范围内较大的商业银行普遍重视员工数字化能力的培养以及对科技人才引进的需求；尽管面临预算限制和技术行业的挑战，在吸引科技创新人才方面仍存在诸多困难；大多数全球性商业银行在其员工中从事技术相关工作的比例相对较低。

也存在少数例外案例，在业务转型带来的技术研发能力提升下，摩根大通集团独立运营着5.7万名科技人才，并占据全行人员结构的20%；而星展银行则在这一领域实现了突破性发展，在其业务体系中安置了1.36万名科技人才，并占用了其总人力配置的27.8%。

2、加速业务与数字技术融合创新

具体来说，则可在数字运营与风险管理、移动平台服务体系建设以及金融服务合作平台构建这三个维度上进行详细阐述。

（1）充分利用数据驱动的优势，在数字化运营和风险管控方面展开工作。在数字化运营方面，在全球范围内的大型金融机构普遍采用了两种模式：一是自行研发AI工具；二是引入外部AI服务供应商。通过这些措施，在业务审批流程中实现了降本增效的目标；在客户服务能力方面也得到了显著提升；同时，在跨境业务处理效率上也实现了明显优化。例如，在线性银行Star展银行的具体案例中，他们利用先进的人工智能技术每月向全地区的每一位客户提供超过4500万份个性化的服务指南，并就如何更有效地运用客户资金提出了专业建议。在风险管控领域，则主要表现在三个方面：一是提高授信评估效率；二是强化信贷风险预警能力；三是优化交易合规风险防范机制。由于这些业务涉及面广、交易规模大、跨境业务多等特点，大型金融机构普遍采用了大数据分析与人工智能技术相结合的方式进行管理

（2）扩大线上业务服务范围的同时,提升移动服务平台的建设力度.多数国际大型银行将手机银行作为首要的移动服务平台,在吸引客户和提升移动用户覆盖率方面展开积极布局.特别是在优惠推广方面,多数机构推出了零手续费开户体验,并结合推荐开户奖励政策,取得了显著成效.例如,巴黎银行推出的Hello Bank!数字银行就完美诠释了这一策略：零手续费开户,零取款费,零转账费；同时提供账户开立即赠礼,帮助客户快速完成注册流程.通过这一创新模式,巴黎银行的服务已覆盖法国、比利时、德国及奥地利共330万在线用户提供服务.

在数字化产品研发领域中,基于具体场景设计,星展银行通过结合数字银行平台推出理财导航工具DBS NAV Planner,旨在为客户提供更加个性化的金融服务.摩根大通则在手机银行应用中开发了Property Management Platform Story,这一系统不仅提供了线上物业管理服务,还集成租金收取功能.从用户体验方面来看,通过大数据技术,星展银行能够精准识别客户需求并制定相应的理财方案.此外,该行利用人工智能技术优化客户财务规划流程,最终实现了精准定位目标客户群体并有效提升客户资产配置效率

（3）拓展生态开放型业务模式并构建金融合作平台。在个人业务领域中,海外大型银行基于客户的线上支付、投资理财及融资需求为核心线索,突破移动服务平台局限,在其他渠道推动个人金融合作平台的拓展,从而填补银行渠道服务空白区域,重点关注并精准服务年轻客群或高净值客群等特定客群群体。例如,巴黎银行成功收购了Nickel与Floa两个支付APP,通过Nickel在欧洲8600家线下网点及Floa的40万+用户网络实现精准触达年轻客户群体;而摩根大通旗下的55ip税务智能投资策略平台则提供了ESG投资产品OpenInvest以及股权激励系统服务Global Shares

在公司业务领域中

3、推进关键数字技术的深度应用及前瞻研究

为贯彻数字化转型战略目标，推动业务全面数字化进程。多数海外大型银行致力于构建自身技术能力体系，在大数据平台、人工智能平台、区块链平台及云计算平台的建设与应用方面取得显著进展。其中少部分拥有较高科技预算的银行倾向于通过自主研发的方式推进技术创新，在上述核心技术领域均有布局并均取得了显著成效。具体而言，在基于人工智能和大数据技术基础之上，在区块链技术和云计算技术的支持下展开各项数字化转型实践工作。

（1）持续推进人工智能与大数据的技术创新与应用布局

海外大型金融机构普遍积极地投入到人工智能与大数据等新兴技术领域的发展中，并以优化客户服务体验、提高业务流程效率并有效降低经营风险的方式推动技术创新与管理变革。在人工智能应用方面，则主要利用智能技术平台构建智能化服务系统，并通过智能虚拟助手提供个性化服务支持。这些创新举措不仅能够实现客户服务质量的持续优化以及内部运营管理效率的显著提升，在风险管理层面也形成了更为完善的预警与应对机制，在助力企业实现稳健发展的同时也进一步巩固了其在行业内的领先地位

例如

在人工智能领域方面

（2）持续丰富区块链业务应用场景

海外大型机构主要活跃于支付结算与数字化资产领域，在这一领域内采用区块链技术构建分布式支付结算网络与数字化资产交易平台。通过优化跨境金融机构间的 settle流程，并保障各类数字化金融产品的交易安全，在提升跨行 settle效率的同时实现了各类数字化金融产品的安全交易。与此同时，在供应链金融、贸易融资以及跨境金融服务等相关领域持续探索区块链技术的应用创新路径，并呈现出应用形式日益多元化的趋势

在支付结算领域方面（第一段），海外大型银行广泛采用区块链技术以提升结算效率，并增强交易透明度。例如，在这一领域的摩根大通推出了基于区块链的银行间支付平台旨在解决信息共享难题并加快交易速度；而南非标准银行则开发了一款区块链平台用于外汇支付与结算以提高处理效率并确保交易透明度。在数字资产领域方面（第二段），海外大型银行主要采用区块链技术以促进数字资产交易流程的优化

汇丰银行发布数字金融平台HSBC Orion旨在将债券及结算货币转化为代币形式；星展银行开发了数字货币交易所DBS Digital Exchange及数字债券发行平台DBS Fixed Income Execution以促进加密货币交易并实现自动化发行流程；海外大型金融机构普遍采用区块链技术以提升国际贸易中文件交换及信息传递效率低劣问题；巴克莱集团构建了一个基于区块链技术的应用平台使得传统跨境交易周期从数天缩短至几小时

（3）持续提速业务系统的规模化上云

海外大型金融机构普遍采用IaaS（基础设施即服务）、PaaS（平台即服务）以及SaaS（软件即服务）等三层云服务架构，并结合分布式转型策略，在提升资源灵活供给能力的同时实现了资产的有效复用。这种技术架构的战略转变旨在推动银行信息系统的技术架构从单一集中化模式向双核异构混合模式演进，在保障业务支撑能力的同时满足敏捷研发与业务扩展的需求。这一变革有助于金融机构更好地适应业务快速响应与市场环境的变化需求

进一步挖掘云计算的价值潜力, 通过确保云端应用的安全性和可靠性运行状态, 海外大型银行近年来重点开展 cloud security 和大规模向云端迁移两方面的建设工作, 取得了显著成效。在加强 cloud security 方面, 这些银行普遍提升了对网络安全基础设施的投资水平。例如, 巴克莱银行则以加快数据迁移至云平台的过程为契机, 采取多项措施来保障云端数据的安全性, 防范信息泄露与损坏风险, 并增强灾备系统的恢复能力

在推动上云服务规模化的进程中

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