大数据在金融领域的应用案例解析

融资租赁业在大数据时代迎来发展机遇，作为促进实体经济的重要引擎，其在政策支持和技术应用方面持续创新。融资租赁企业需抓住“服务实体经济本源”的政策红利，推动业务创新，突破同质化竞争，同时加强金融科技应用，构建智能风控体系。尽管面临政策、法律、市场等风险，但通过大数据技术，企业可提升信用风控能力，实现业务的智能化发展。融资租赁业在经济转型中的潜力巨大，需在政策引导和技术支持下，持续优化业务模式，以应对机遇与挑战。

大数据在金融领域的应用：融资租赁业与大数据的深度结合

融资租赁作为发展实体经济的重要推手，在经济新常态下既带来机遇也面临挑战。融资租赁企业应当抓住"服务实体经济本源"这一政策红利，充分发挥融资与融物属性，推动业务创新，突破同质化竞争格局，同时应加强金融科技的技术研究，加大技术投入和应用力度。

我国融资租赁业正经历着转型升级的关键期。在经济高质量发展浪潮的推动下，这一行业不仅要发挥自身的跨界优势，拓展业务领域，同时还需要通过引入大数据等新兴技术，助力提升业务创新能力与风险防范能力。

融资租赁是一种涵盖金融、贸易及服务等多个领域的交叉行业，既具备融资属性，又具有融物功能，已成为支持实体经济、促进国民经济金融融合的重要力量。截至2017年底，我国融资租赁业务的总合同金额已经超过6万亿元。市场潜力巨大，发展前景十分广阔。

融资租赁业的历史机遇期

作为一种连接金融资本与实体产业的新型金融服务工具，融资租赁作为一种促进实体经济发展的重要工具，直接为实体经济的存量资产盘活、制造技术更新以及产能结构优化提供了支持。该服务高度契合国家产业政策导向，完全符合中央精神内涵，获得政府重点支持，正在迎来重大战略机遇期。

2018年《政府工作报告》明确指出，要深入推进供给侧结构性改革，并将发展经济的重心放在实体经济上。

在新旧动能转换加速的背景下，融资租赁在推动产业结构升级中发挥了重要作用。融资租赁与制造业之间存在良好的契合性，这种关系为装备制造业的发展提供了有力支持。随着国家层面持续要求加快新旧动能转换，推动高质量发展，实施"中国制造2025"战略，融资租赁服务装备制造业迎来了跨越式发展机遇。根据商务部发布的《中国融资租赁业发展报告（2016-2017）》，租赁业务行业分布显示，能源设备、交通运输设备、基础设施及不动产、通用机械设备和工业装备占据租赁资产总额的前五名，均超过千亿元。

聚焦绿色产业细分领域，融资租赁专业化运营迎来新的发展机遇。近年来，节能环保、清洁能源等绿色租赁业务成为租赁公司积极布局的重点领域。《政府工作报告》明确指出，推动实现污染防治目标的全面达成，支持社会力量扩大医疗、养老、教育、文化、体育等服务供给。这些政策举措为租赁公司开辟了创新业务发展的新路径，提供了深入细分市场发展的新机遇。根据商务部数据，2016年，我国医疗制药设备租赁资产规模达到783亿元，位居各行业租赁资产领域前列。

在金融领域对外开放的推动下，融资租赁业逐步实现了与国际融资租赁市场的接轨。随着"一带一路"倡议的不断深化，我国租赁业正加速向国际租赁业靠拢，融资租赁公司走向国际开展跨境租赁业务迎来了重要机遇。实际上，基于自贸区提供的贸易优惠、财政支持、税收减免以及业务准入等优惠政策，我国融资租赁业务已在天津、上海、深圳等自贸区地区形成了较为集中的发展规模。

融资租赁业的关键风险点

我国的融资租赁业起步较晚，发展过程曲折，但总体发展速度较快。自2007年以来，我国融资租赁业在国民经济快速增长和国家政策积极支持下，迎来了全面发展的良好契机。目前，已成长为全球第二大融资租赁市场，仅次于美国。

在快速发展的背景下，许多问题逐渐显现。首先，行业标准不完善导致融资租赁市场鱼目混珠，金融监管趋严使得融资成本持续攀升。其次，相较于成熟的租赁市场，国内融资租赁企业在风险控制、资产管理以及公司运营等方面存在明显差距，这导致行业违约案件显著增加，专业运营人才短缺。

在深入分析其业务结构的基础上，大致可以归纳，开展融资租赁业务的过程中，一般会面临七大风险因素。

1、政策风险：国家相关政策是否支持

2、法律风险：公司业务是否合法

3、市场风险：利率、汇率波动

4、战略风险：业务领域是否符合公司现状

5、信用风险：供应商、承租人是否违约、是否存在欺诈

6、操作风险：是否符合操作规程

7、商务风险点：交易的实际情况如何（直租模式）、出租设备所有权是否得到充分保障（回租安排）、保险是否覆盖到位。

事实上，除了政策、法律、市场等风险因素需要时间，需要依靠国家上层和市场机制的调控之外，其他关键风险点则可通过借助科技手段，从企业自身进行完善，从而提升企业自身的防控能力。

融资租赁业的大数据之道

在金融科技时代，数据已成为重要的资产，并且成为核心竞争力。以大数据为代表的技术创新，对融资租赁的业务模式、风控模式和租后管理方式产生了深远影响。

在金融领域，融资租赁被视为一个重要的分支领域。在风控管理方面，其重要性不言而喻，而信用风险管理在整体风控体系中占据核心地位。

在反欺诈领域，我国内企业处于领先地位，已在金融大数据风控方面积累了丰富的经验。我公司提供的星象风险管理平台（简称“星象”）通过信息收集、欺诈识别、经营分析、失信预测和租后监控等手段，为融资租赁企业提供了智能管理能力，帮助其克服信用风控中的痛点。

在此，我将通过融资租赁业务与星象结合的实施场景，阐述如何借助智能平台有效管理信用风险：

1、融资租赁业务基本实施流程

核心考察：企业还款能力与还款意愿。

2、融资租赁业务与星象的应用结合

1）租前准入：企业信用风险评估

在租赁业务的首个环节中，该环节主要面临信息收集困难和效率低下等挑战，通过提升业务覆盖范围和防范欺诈能力，以此增强整体业务效能。

星象提供的“企业信息报告”工具支持一键获取相关数据，涵盖主体企业的工商登记信息、司法涉诉记录、新闻动态以及招聘信息等。该工具帮助用户全面掌握目标客户的基本信息，确保在准备阶段做好充分准备。此外，星象的“企业反欺诈”工具可执行四重风险扫描，为项目经理在制定尽调任务计划时提供精准的布局建议，确保资源分配合理，任务推进有序。

在风险控制体系中，租赁资产价值的评估是不可或缺的一环。作为重要的风险控制手段，出租方需要全面关注租赁资产的价值评估以及关联方的背景分析。具体而言，通过构建关联网络图，对承租方的关联情况进行系统分析，能够有效识别出具有母子公司依赖关系、股权投资结构、共同高管任职资格以及疑似关联方特征的主体。同时，通过个人高管身份识别技术，有效避免了名称重复带来的误判，从而确保关联关系的准确性。

2）租中评审：企业还款能力评估

以制造业为例，企业信用等级评定主要涉及六大核心维度：首先是企业基本素质，其次是财务状况，再次是偿债能力，第四是经营能力，第五是经营效益，最后是发展前景。

企业基本素质在第一阶段已大体上完成，高管真实学历、重大违法等敏感信息在获得被查询人授权后，则可通过星象"高管个人背调"工具进行核验。鉴于调查实际问题，具体操作中，只需输入被查询人姓名和身份证号，即可通过星象"个人老赖核验"工具，输出该个人的网贷老赖、失信、被执行记录等信息。

通过融资企业提供的财务数据，对企业的财务结构、偿债能力、经营能力和经营效益进行多维度分析。同时也会结合其他来源的财务数据进行合理性分析。星象“企业经营分析”工具能够获取企业在过去几个年度的具体资产负债表、损益表和现金流量表数据，从而能够输出包括成长能力、盈利能力、营运能力等在内的分析性指标，为租赁公司的风控人员提供合理的参考依据。例如，当企业提供的财报与核验数据在一定偏差范围内存在差异时，这可能表明企业存在一定的潜在信用风险。

针对中大型企业作为债务人的情况，星象“发债主体量化分析”工具通过收集市场债券数据和公开财务报告，采用资本市场定价模型科学构建模型，评估一年期预期违约概率，形成评级结果，并进行关注或高危预警。

3）租后管理：企业资产的可追溯

融资租赁业务具有较长的持续时间，并且涉及大量固定资产，属于长期投资领域，要求对租赁资产的后续管理及评估标准较高。

星象"智能风险监控"系统可视为专为该企业的风险管理需求而设计的工具。持续关注目标企业的股东、高管、经营状况及负面舆情的变动情况，建立关联关系并自动分析生产经营状况，自动分析生产经营状况，并依据用户的定制化风险控制规则进行预警；此外，移动检查功能则特别契合租后管理中现场检查的需求。

综合所述，融资租赁在经济建设中扮演着重要角色，既面临机遇也面临挑战，需在经济新环境下审慎应对。

融资租赁企业需要抓住"服务实体经济本源"这一政策机遇，充分运用融资与融物属性，促进业务发展，避免陷入同质化竞争。同时，企业还需加大金融科技技术研究的投入，开发适用于金融科技时代的智能风控体系，从而提升企业核心竞争力水平。