【趋势】《2024—2026金融科技十大趋势预测》一览

本白皮书由新华三在金融行业的前沿实践以及IDC的全球研究成果构成，并对金融科技领域的关键发展趋势进行了系统阐述。该白皮书专为金融机构提供了前瞻性的发展策略和业务创新思路作为参考。

导言

当下，在地缘政治冲突加剧、商业经济市场环境高度不确定以及数字化业务加速发展的背景下，金融行业正经历着一场深刻的变革浪潮。众多金融机构迫在眉睫需要重新审视其在技术研发、战略决策和创新发展的投资重点。此外，这些机构日益倚重大数据和人工智能技术以提升业务的智能化水平，并采用包括云原生在内的数字架构以增强业务发展中的敏捷性。未来三年对金融机构而言至关重要：若无法实现现代化与数字化业务转型，则将在未来三年内被那些已经开始投入技术研发的企业超越。

《金融科技（FinTech）发展规划（2022-2025年）》特别指出：以加快金融机构数字化转型、强化金融科技审慎监管为核心任务，在服务各环节中全面融入数字技术，在科技驱动与数据赋能的基础上推动我国金融科技建设从"立柱架梁"迈向"积厚成势"的新阶段，并在三年内实现整体水平与核心竞争力的重大跃升。未来三年的重点领域包括：构建完整的金融科技治理体系、全面提升数据处理能力、推动数字化技术创新在金融应用中、重塑金融服务智能化架构以及构建全方位监管科技体系等

在充满不确定性的时代里,企业更应以前瞻性的战略眼光聚焦未来趋势,提前做好布局工作。前沿科技与金融业态之间的深度融合,不仅能够为企业业务创新提供新的动力,还能助力业务增长和提升业务韧性水平。本报告立足于全球视野,结合新华三在金融行业的创新实践、IDC在全球范围内的研究发现及中国金融业目前的发展状况,我们坚信未来中国金融业将在开放性发展、全息式数字化转型、智能化升级、区块链/数字货币与跨境支付服务、隐私计算技术、量化交易模式、物联网+金融业、金融科技安全防护体系、客户体验优化及绿色金融市场等众多领域展现出巨大的发展潜力,相关科技投入也将迎来显著增长机遇。在此背景下,IDC与新华三强强联合,共同发布《2024-2026年中国金融业趋势展望报告》,期待与行业同仁携手共进,共同谱写属于未来的行业新篇章

预测1：嵌入式金融/开放金融

近年来,越来越多的企业正致力于构建并发展行业生态系统,并将其视为数字化转型的下一步关键任务。各生态参与者根据需求提供人才、资源与技能,并迅速且高效地满足复杂多样的客户要求。在金融领域,金融机构可借助开放的金融生态系统框架,并充分利用各生态系统参与方提供的数据洞察、应用程序、运营能力和专业知识等要素组合,从而显著提升其金融服务的产品类型和质量。这种开放且嵌入式的金融服务模式不仅能够为金融机构带来丰富的创新灵感与支持资源,并能为其客户群体提供更多无缝隙化的服务体验。这将有助于增强客户粘性、拓宽业务渠道以及提高资产利用效率,并最终带来额外的收入增长机会。

当前推动我国开放金融发展的主要力量是金融机构，在借助技术平台构建的过程中采用了标准化接口和SDK等技术工具

预测2：金融云原生

目前越来越多金融机构正在采用云原生这一现代化开发范式，并通过微服务容器动态编排等技术构建弹性扩展的基础架构 以实现基础设施弹性扩展与应用快速部署 从而提高资源利用率并简化IT运维管理 同时也提升了应用交付效率 以此适应业务环境的变化需求 基于IDC调研数据表明 当前阶段多数金融机构仍处于云原生应用发展的初期阶段 其中有84.0% 的金融机构正在考虑或已在单点实验中采用云原生技术来满足金融业务快速响应与敏捷扩张的需求

尽管云原生机勃勃地赋予了金融机构灵活应变与快速响应的能力,但也对金融机构提出了构建强大分布式架构体系与实施敏捷开发管理模式的要求。作为拥有严格监管体制,占据技术和安全性处于领先地位的专业领域,金融行业的 cloud 原生转型成功与否取决于其安全性水平的高低。基于IDC调研结果,在金融行业中大规模部署云计算的核心技术要点包括采用微服务架构设计,运用容器化解决方案,实现动态资源编排优化,以及推行DevOps理念的有效整合。与此同时,构建多层次的安全防护体系同样是 cloud 在金融行业的广泛应用所面临的重要课题之一。

预计：到2025年上半年末之前，在中国境内运营的六成银行都将根据当前的应用程序使用情况决定制定云原生数字核心战略，并启动其实施过程。但这是否意味着全面取代传统架构系统，则取决于具体的业务需求情况。

预测3：金融数智化

自2023年起，《"十四五"发展规划》就提出推进数据要素市场化改革的方向。聚焦"数字产业化与产业数字化"两大战略目标，在促进企业及行业间的共享资源优化配置上发挥关键作用。由于创新性及效益导向的数据应用场景能够激发更多资源投入,从而推动更多优质资产获得合理价值实现机会,此次规划明确指出,在重要性评估中将数字化资产视为同等重要的生产要素,并赋予其相应的激励权重机制,以形成良性竞争环境。各金融机构应整合多维度资源数据库,在构建统一的数据基础设施（包括存储平台、传输网络及安全防护系统）的基础上实现资源共享,通过完善的数据治理框架进一步提高运营效率,从而确保企业持续稳健发展的同时创造更大经济价值

构建数字化能力被视为金融机构数字化转型的核心目标。近年来，在数据要素流通基础能力方面取得显著进展的机构日益增多。金融机构正致力于通过大数据平台和人工智能中台等智能化技术手段提升自身数智化水平，并将其广泛应用于渠道营销、客户服务、财富管理以及风险控制等多个金融业务领域。据IDC调研结果表明，在当前阶段已有超过九成的金融机构已初步构建并开始赋能其业务运营的数智化平台体系。

据预测显示, 具备AI强大技术能力的企业将在未来获得显著的竞争优势, 并能以更快捷、更高效的决策速度抢占新的市场领域. 在金融行业中, 应用AI大模型技术能够显著提升了营销活动的个性化与精准化水平, 同时提升了风控决策效率（系统性）以及客户财富管理的服务质量. 此外, 该技术还显著提升了客户财富管理的个性化服务水平.

预测4：区块链、数字货币与跨境支付

越来越多的央行正在研发本国数字货币（CBDC）。这种数字 currency 正逐步渗透至各个应用场景，并有望在未来成为数字经济时代的新型支付 medium 和支付 tool。与传统纸币相比，CBDC主要基于区块链技术（包括分布式账本（DLT）、智能合约和密码学等）来提高交易效率与安全性。例如，在区块链系统上直接完成交易可省去中介机构环节，在提高对账效率的同时降低了交易成本。研究显示，在未来三年间基于数字货币跨境支付占市场的比例可能达到10%至30%，而约26%的研究者则预期这一比例可能达到31%至50%。

预计到2025年时, 将有30%的金融中介机构采用分布式账本技术来支持其结算与清算功能, 这一比例较目前会有显著提升。传统的结算流程需要多个中间支付机构共同参与, 而基于联盟链技术构建的一个统一分布式账本系统, 可以让中央银行通过其官方的应用程序接口将交易数据上传至区块链平台, 这一过程确保了数据的真实性和完整性, 各参与方能够实现跨机构对账、共同维护账本并进行多点备份, 从而避免传统金融交易结算过程中因多中间环节导致的复杂操作流程, 进而减少中间环节带来的交易成本以及人为干预因素的影响, 最终实现了快速高效的对账与清算机制, 达到了提高整体效率的目标

预测5：隐私保护计算

随着市场各方对跨源、跨领域及跨用户的共享流通需求日益增强，在日益严格的监管要求下，金融行业愈发重视数据安全与隐私保护能力建设。中共中央与国务院共同发布的《数字中国建设整体布局规划》明确强调了数字基础设施高效互联的重要性以及数据要素价值的最大释放。隐私保护计算作为一种针对数据使用与交换实施的安全防护技术，在促进数据共享流通方面发挥着关键作用。其通过硬件设备与密码学手段相结合，并结合先进算法优化提升的方式实现多方数据可访问但不可见的状态，在保障信息安全的同时推动数据资源在安全范围内充分流动并分享发展红利。

此外，在遵循去中心化的理念下

我们坚信，在国家和社会各界对于数据要素价值的认可以及多领域技术深度协同之下，在未来隐私保护计算的发展将从单一实验模式向全面推行迈进，并在金融领域可能实现广泛应用

预测6：量化交易

近年来，在科技领域的持续进步与金融市场的日趋完善下

如今高频量化交易仍处于成长期 市场规模持续扩大 展现出巨大的发展潜力 但需要注意的是 高频量化交易的风险控制与监管措施同样至关重要 需要采取更为严格的监控与防范措施 以确保投资者资金的安全性 并赢得市场对其的信任

我们预计，在2025年前后，约65%的资本市场参与者将会应用机器学习、知识图谱以及人工智能算法等技术手段进行高频量化交易行为的实施与管理

预测7：物联网金融

根据《十四五国家信息化发展规划》，预计到2025年, 涵盖5G网络、物联网技术、云计算服务以及工业互联网等领域的数字化基础设施建设已达到世界领先水平。中国政府正在积极推动物联网技术与新一代信息技术深度融合以实现创新性发展, 物联网网络覆盖范围不断扩大并带动应用场景不断扩展

物联网技术在数字技术和数字基础设施方面扮演着关键性角色，在促进万物互联与产业升级转型方面发挥着不可替代的作用。该技术的应用范围正在逐步扩展至制造流程涵盖生产作业管理与设备维护管理等环节，在智能电网基础上发展出能源互联网，在农畜链网领域则逐步延伸到农产品供应链上的智能监测与溯源系统；同时，在个人健康领域通过医疗数据支持实现精准诊疗，在全渠道零售中应用广泛的是会员体系与智能化推荐算法，在金融服务方面则通过风控模型提升风险防范能力。

值得注意的是，在金融服务领域内，物联网技术展现出显著作用，并在数据获取与互联互通、资产联接管理以及融合度等多个方面持续提升其价值水平；实物资产的安全性也成为其重要评估指标之一。大量金融机构开始将人工智能与物联网相结合的技术应用于实物资产管理领域，并致力于提供更为便捷的服务

解析

我们相信，在未来随着物联网技术逐渐成熟的过程中，金融机构将逐步借助物联网工具深入到产业中去，并围绕产业数字化转型打造相应的物联网云平台。这些举措将推动金融服务更加多元化且安全；而当这种模式一旦大规模普及时，则将为推动产业数字化转型及支持实体经济提供更为广阔的平台。

预测8：金融安全

当下，在经济数字化与全球化加速发展的背景下

预计到2026年底左右, 约八成机构将借助数据安全治理等技术手段, 建立多层次的安全防护体系.

预测9：客户体验

随着数字化转型进程的不断推进

越来越多的服务业将逐步向线上化方向发展

众多金融机构加大了研发投入与创新力度，并积极布局移动银行等应用

各类金融服务产品间的差异性逐渐缩小

在吸引新客户的同时

我们主张客户满意度正成为推动企业成功的关键因素。根据IDC调研数据显示，在提升客户体验方面投入技术的企业均取得了显著成效（尽管部分机构仍需进一步验证）。我们相信，在贯彻以客户为中心战略的基础上，并将进一步应用新兴技术以优化用户体验策略，则可显著提升技术投入的效果。具体而言，在技术应用方面（例如），金融机构可借助人工智能/机器学习、虚拟现实等新技术打造沉浸式元宇宙平台（从而优化客户服务流程并提升客户互动体验），帮助客户获得新颖体验并增强品牌情感价值及销售潜力（例如）。从数据利用角度来看（例如），银行通过分析海量的行为数据及交易数据得以预测客户购买行为及生命周期价值，并据此优化营销策略及效果；通过训练大规模NLP模型则可实现自动化客户互动并提供个性化服务信息（根据对话内容与语义提供定制化建议与解决方案），从而全面提升营销流程中的用户体验

预测10：绿色金融

当前绿色金融发展势头十分强劲。2021年中国人民银行发布了《银行业金融机构绿色金融评价方案》，明确界定并涵盖了包括但不限于绿色贷款在内的六类具体业务模式：即绿色证券融资服务等多方面内容。生态部商务部及人行等共同发布的《关于加强自由贸易试验区生态环境保护推动高质量发展的指导意见》则积极引导了排污权交易市场的健康发展，并重点推进环境综合治理托管服务等相关业务的探索与创新工作，在绿色发展与融资创新方面均作出了积极贡献

基于可持续发展战略的指导，在绿色金融市场体系中不断完善的方面包括：一方面是对企业和个人提供的碳账户体系与碳交易机制持续优化；另一方面是随着区块链技术的应用推广而不断完善的 carbon emission rights authentication and transfer mechanism, ESG data monitoring systems, 和 green evaluation frameworks. 此外，在金融机构建设数据中心的过程中, 整体规划与能耗管控等节能服务也被纳入绿色金融服务的范畴, 其中包括环保型项目规划与运营, 清洁能源应用, 绿色交通基础设施支持, 以及清洁能源项目的风险管理与能耗管理等方面的综合服务.

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作者：思二勋

书籍介绍：本书围绕当前时代的新市场与新趋势展开，并广泛涵盖以下内容：元宇宙、Web 3.0、资产数字化、反垄断政策、要素市场化配置机制以及非同质化通证（non-fungible token, NFT）等前沿领域。该书以企业数字化转型为目标，并以区块链等技术为基础支撑，在特定场景下构建了数字化时代分布式商业发展的新图景，并深入分析其对企业经营管理的影响。基于此研究基础提出了一套适应新时代发展需求的数字化转型路径和分布式经营管理的低成本高效发展模式。

分布式的商业被视为数字经济时代的主流商业模式。分布在不同地点的经济活动形成了独特的生态系统，在这一背景下企业的数字策略也面临着新的挑战与机遇。基于分布式技术的企业架构正在成为推动数字化转型的关键因素，并为企业提供了一条全新的成长路径。在元宇宙时代这一概念下, 分布式架构将成为构建新型商业模式的重要基石。